Misbrug af din sundhedsparekonto kan koste dig
Det er vigtigt, idet det gennemsnitlige 65-årige par vil bruge omkring 275.000 dollars på sundhedsydelser i pension. Det tal omfatter ikke omkostningerne ved langtidspleje, som kan tilføje tusindvis af dollars til den samlede.
Medicare kan afhente fanen for nogle af dine sundhedsydelser i pensionen, men det dækker ikke alt, herunder langtidspleje. Det er her, hvor en HSA kan være uvurderlig. Du kan hæve penge fra din HSA skattefri for kvalificerede lægeudgifter. Og du kan også trykke på din HSA for andre økonomiske behov - med en skatteforanstaltning, selvfølgelig.
Hvis du har adgang til en Health Savings Account, er det vigtigt at sikre, at du bruger det til sin fulde fordel. Det begynder med at undgå disse almindelige fejl.
Fejl 1: Forvirre en HSA med en FSA
En fleksibel udgiftsordning er en anden form for skattefordelagtige opsparingskonto til sundhedsvæsenet. Mens forkortelserne for FSA'er og HSA'er er ens, er der nogle vigtige forskelle at være opmærksomme på, hvis din arbejdsgiver giver dig mulighed for at bruge en af planerne.
For det første giver en HSA dig mulighed for at spare mere for sundhedspleje. For 2017, før skat bidrag til en FSA er begrænset til $ 2.600.
Med en HSA kan du bidrage med $ 3.400, hvis du har dækning og $ 6.750 for familie dækning. HSA grænserne er sat til at klatre til henholdsvis $ 3.450 og $ 6.900, i 2018.
Så hvorfor er det vigtigt? FSA-bidrag reducerer dine skattepligtige lønninger, mens HSA-bidrag er fradragsberettigede. Uanset hvad du får en skatteafgang, men hvis du maksimerer din HSA, kan det medføre en større skattefordel ved årets udgang.
Den anden ting at vide er, at FSA-bidrag ikke ruller over fra år til år. Med en HSA kan du dog forlade pengene i din konto, indtil du har brug for det. Det betyder, at du ikke behøver at forsøge at bruge ned disse bidrag hvert år. I stedet kan du lade dem vokse.
Fejl 2: Forudsat en HSA er ikke værd, hvis du er ældre
Hvis du allerede er i 50'erne, tror du måske ikke at bidrage til, at en HSA er din tid værd. På dette tidspunkt kan du for eksempel være fokuseret på at spille indfangning med din 401 (k) plan eller en individuel pensionskonto. Det betyder imidlertid ikke, at du stadig ikke kan udnytte en HSA senere i livet.
Antag at du er 50 år og bidrage med $ 6.000 om året til en HSA, indtil du når 65 år. (Husk, du kan ikke længere bidrage til en HSA, når du tilmelder dig Medicare.) Forudsat at du tjener en 3 procent årlig afkast og falder ind i 25 procent skatkonsol, kunne du opsamle omkring $ 115.000 til sundhedsomkostninger på skat udskudt basis. Selv hvis du sparer mindre end det, kan hver dollar du lægger væk bruges til at kompensere for medicinske omkostninger i dine senere år.
Fejl 3: Mangler arbejdsgivertilpasning
En 401 (k) er ikke den eneste måde at snagge nogle gratis penge i form af en virksomhedskamp.
Arbejdsgivere har også mulighed for at tilbyde et tilsvarende bidrag til medarbejdernes sundhedssparekonti. Fangsten er det samlede bidrag til kontoen - inklusive hvad du og din arbejdsgiver indskrænker - kan ikke overskride din årlige bidragsgrænse.
Det betyder, at hvis du har individuel dækning i 2017, og din arbejdsgiver matcher 100 procent af det, du sparer, kan du bidrage med $ 1.700, og din arbejdsgiver kan svare til samme beløb. Din planens matchende struktur kan være anderledes, men det er værd at kontrollere din plan for at se, om en kamp er tilgængelig, da det reducerer det beløb, du skal gemme.
Fejl 4: Ikke tænker stort billede
Den primære funktion af en HSA er at hjælpe dig med at nyde nogle skattefordele, samtidig med at du sparer penge for udgifter til sundhedsydelser ned ad linjen. Det er dog ikke den eneste måde at bruge HSA-midler på.
Når du når 65 år, kan du trække penge fra en HSA til ethvert formål uden straf. Du skal dog betale almindelig indkomstskat på alt, hvad du trækker tilbage, som ikke bruges til medicinske formål.
Det er vigtigt at vide, især hvis du ikke har hældt så mange penge i din arbejdsgivers pensionsplan eller en IRA som du ville have ønsket. Selvom du ikke ender med at skulle tegne en HSA for at dække leveomkostninger ved pensionering, kan det lette din ro i sindet at vide, at pengene er der, hvis du har brug for det.
Fejl 5: Ikke at vide, hvilke sundhedsudgifter en HSA kan bruges til
En HSA kan bruges til at betale for sundhedsvæsenet, men det dækker ikke alt. Hvis du fejlagtigt bruger HSA-midler til at betale for en ikke-støtteberettigede pris, kan det skabe en skattebid. Du skylder almindelig indkomstskat på pengene plus en 20 procent ekstra skat straf, hvis du er under 65 år.
Bundlinie? Hvis du har en sundhedssparekonto, skal du læse om detaljerne i din plan omhyggeligt, så du ved, hvad der er dækket og hvad der ikke er. Og tæl ikke en HSA ud, hvis du er ældre, eller hvis du har andre konti, du bruger til at spare til pensionering. Hvis du forbliver sund, kan en HSA bidrage til at supplere alt andet, du opsætter i skattefordelte eller skattepligtige mæglerkonti.